Bank és lakosság

Hosszú idő után újra némi mozgás tapasztalható a hitelpiacon, mind több bank kínál ismét hitelt a legkülönfélébb árukra és szolgáltatásokra, rendszerint kedvezményes, nemegyszer 0 százalékos kamatra. De vajon érdemes-e hagyni elcsábítani magunkat az ingyenkölcsön lehetőségétől? Igazán előnyös számunkra, ha hitelre vásárolunk? A szakértők egybehangzóan állítják, hogy még a valóban 0 százalékos kamatra adott kölcsön is járhat jelentős kiadásokkal a hitelfelvevő számára, s számos egyéb buktatója is lehet az efféle vásárlási hiteleknek.

Mit adnak kedvezményesen?

Mindenekelőtt ne higgyük, hogy azokban az üzletekben, amelyek kedvezményes, esetleg kamatmentes hitelekkel csábítják a vevőiket, kivétel nélkül bármit ilyen kedvező feltételekkel vásárolhatunk meg. Bárki könnyen meggyőződhet arról maga is, hogy az eladásra kínált árucikkek legfeljebb 10 százalékát kínálják ennyire kedvező feltételekkel, s az akciók rendszerint csupán bizonyos gyártókra, termékfajtákra és modellekre vonatkoznak, méghozzá korántsem mindig a legjobbakra és a legkorszerűbbekre.

Hasonlítsuk össze az árakat!

Köztudott, hogy a nagy műszaki szaküzletekben, a technomarketekben és a kisebb vidéki települések kereskedéseiben, ahol nincs vagy csak gyenge a konkurencia, az árak magasabbak az átlagosnál. Ezáltal a kereskedők és a bankok még akkor is jól járnak, ha valóban kamatmentes hitelt adnak, és részletfizetést is biztosítanak a vásárlóknak. Ezzel ugyanis látszólag vonzóvá teszik a portékájukat a vásárló szemében, aki végső soron mégiscsak drágábban veszi meg az adott terméket, mint amennyiért az például az interneten vagy a megyeközpontban megkapható.

Az üzletek ráadásul szinte sohasem adnak árengedményt arra az árucikkre, amit a vevő hitelbe szeretne megvásárolni, különösen, ha kamatmentes hitelről van szó. Ugyancsak hátrány, hogy nem vehetők igénybe hitelre történő vásárláskor a különféle diszkontkártyák, s egyéb, árkedvezményre jogosító kártyák, utalványok. Ily módon, ha úgy határozunk, hogy részletre vagy hitelre vásárolunk, lemondunk arról a lehetőségről, hogy a legkedvezőbb áru terméket válasszuk.

Az önrészt állni kell

Rendszerint még a 0 százalékos, azaz kamatmentes hitel sem jelenti azt, hogy az ember egy fillér nélkül megy be az üzletbe, s plazmatévével vagy hűtőszekrénnyel jön ki onnan. Az esetek többségében a bankok feltételül szabják a kezdőrészlet azonnali befizetését, ami a teljes vételár legalább tíz, de inkább 30-40 százalékát jelenti. Minden a hitel futamidejétől függ - minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb kezdőrészletet követelnek. A 0 százalékos hiteleket egyébként rendszerint rövid futamidőre, 3-10 hónapra adják, a hagyományos kamatozású hiteleket pedig 2-3 évre.

Drága biztosítás

Megszoktuk, hogy a látszólag olcsó hiteleknél általában az elbírálási díj és a kezelési költség jelentheti a hátulütőt, s hajlamosak vagyunk megfeledkezni arról, hogy a bankok a drága hitelbiztosítás révén is jövedelmezővé tehetik saját hitelkihelyezésüket. A biztosítási díj akár a hitelösszeg 1-1,5 százalékát is elérheti havonta. Így például egy 10 ezer hrivnyás kölcsön esetében a havi törlesztő részlet 833 hrivnya lenne, de a 100-150 hrivnya biztosítási díj miatt ez az összeg 933-983 hrivnyára nőhet, azaz az egy éves hiteltörlesztési futamidő alatt akár 1200-1800 hrivnyával is többet fizethetünk vissza. Ha ezt az összeget hétköznapi hitelkamattá számoljuk át, kiderül, hogy az állítólag ingyenes hitelünk valójában 22-34 százalékos éves kamatozású, azaz közönséges banki hitel.

A késedelem ára

Sok hitelező közvetítő pénztárakon, bankfiókokon keresztül fizeti be a hitele törlesztő részleteit, miáltal előfordulhat, hogy a pénz késve jut el a rendeltetési helyére, ami viszont büntetést von maga után. A bank a törlesztő részlet késedelmes befizetése esetén fix bírságot szabhat ki (például 100 hrivnyát), de megemelheti a kamatot is. Kiderül tehát, hogy amennyiben valaki késedelmesen törleszti a hitelét, úgy a banknak jogában áll 0 kamatozásúból kamatos hitellé változtatni a kölcsönt, s ez nem számít majd a hitelkamat egyoldalú megváltoztatásának, amit jelenleg tiltanak a vonatkozó jogszabályok és rendelkezések.

Nullás hitel az autóra is

Mostanság nemcsak porszívót vagy plazmatévét vásárolhatunk kedvező kamatozású hitelre, de még személygépkocsit is kínálnak kamatmentes kölcsönre. Rendszerint a bankok az autókereskedőkkel való összefogás miatt mutatkoznak ilyen nagyvonalúaknak (az autókereskedő osztozik a gépkocsi eladásán keletkező hasznon a bankkal, amely ebből fedezi a hitel kieső kamatbevételét). Ennek ellenére senki se rohanjon mindjárt autót vásárolni, miután a kedvező hiteleket rendszerint csupán 1-2 éves futamidőre adják, s azzal a feltétellel, hogy a vásárló kezdő törlesztő részletként legalább a jármű árának 50-60 százalékát kifizeti. Ráadásul nem is minden gépkocsitípusra érvényesek ezek a "kedvező" hitelfeltételek.

Hogyan vegyünk fel hitelt helyesen?

A szakemberek nem győzik hangsúlyozni, hogy a hitelek miatti problémáink többsége nem annyira a bankárok mohóságából és csalafintaságából adódik (persze ők sem angyalok), mint inkább abból, hogy nem ismerjük a saját jogainkat és lehetőségeinket, s máig nem szoktuk meg, hogy aláírás előtt figyelmesen áttanulmányozzuk a hitelszerződéseket. Éppen ezért mindenekelőtt azt tanácsolják, hogy alaposan mérlegeljük az aláírásra kínált szerződés minden szavát, különösen, ami a hitelkamatot, a hitelt terhelő különféle illetékeket, a bank jogait, s a hitelező kötelességeit illeti. Amennyiben ezt nem teszi meg a hitelintézet maga, célszerű kimerítő tájékoztatást kérni a banktól a kölcsön teljes árát illetően, amiből kiderül, hogy összességében pontosan mekkora összeg visszafizetését várják a hitelért cserébe, beleértve a különféle banki illetékeket is. Ne feledjük, hogy erre az ügyfélnek, azaz a hitelfelvevőnek minden joga megvan az érvényes jogszabályok és rendelkezések értelmében, amelyek teljes körű és mindenre kiterjedő tájékoztatást írnak elő a pénzintézetek számára, különösen, ami a hitelek költségeit illeti. Azt se feledjük, hogy a vonatkozó törvények értelmében a hitelezőnek a hitelszerződés aláírása utáni 14 napon belül jogában áll minden indoklás nélkül felbontani a szerződést, azaz visszalépni a hiteltől.

pszv