Átruházható-e az adósság?

2011. december 2., 09:00 , 568. szám

„Tavaly kölcsönadtam egy tekintélyes összeget az ismerősömnek, ám ő mostanáig csupán egy töredékrészét törlesztette az adósságának, s azt mondta, hogy csak részletekben tudja visszafizetni a teljes összeget. Ugyanakkor magam is törlesztek egy banki hitelt. Kiszámítottam, hogy a banki törlesztő részleteim összege nagyjából megegyezik azzal az összeggel, amellyel az ismerősöm tartozik nekem. Ezért az volna a kérdésem: átruházhatom-e a banki hitelemet arra az emberre, aki tartozik nekem? Ha akarja, kifizetheti a hitelt egy összegben, s akkor a pénz negyedét megtakarítja a kamatok formájában, ha pedig nem, hát inkább törlesszen ő a banknak, mint hogy én idegeskedjek amiatt, hogy hajlandó-e nekem fizetni vagy sem, miután nincs írásom tőle a kölcsönadott pénzről.”

– A Polgári Törvénykönyv (PTK) 520. paragrafusa kimondja, hogy csak a hitelező beleegyezésével váltható fel az adós egy másik személlyel, azaz ruházható át az adósság. A PTK kifejezetten kötelezővé teszi, hogy a hitelező adja beleegyezését az adósság átruházásához, azaz részvétele gyakorlatilag nélkülözhetetlen egy ilyen megállapodásban. A jogalkotót ebben a korlátozásban az a megfontolás vezette, hogy az adós személyétől függ a szóban forgó kötelezettség gyakorlati és megfelelő teljesítése.

Ily módon az adósság átruházása egy többoldalú megállapodásnak (szerződésnek) tekinthető, melynek alapján az eredeti adós vagy kötelezettségvállaló a hitelező beleegyezésével átruházza az őt terhelő kötelezettséget az újdonsült adósra, miáltal maga megszabadul ettől a kötelezettségétől. Az adós személyének felváltását a kötelezettségben ugyanazon a módon rögzítik, mint az eredeti szerződést, azaz írásban.

Az ön esetében tehát az adósság átruházása csak a bankja beleegyezésével lehetséges. Számítania kell rá, hogy a bank megvizsgálja az új törlesztő fizetőképességét, pontosabban hitelképességét is, ahogyan azt a hitel megítélésekor önnel tette, s csak akkor egyezik bele az adóscserébe, ha az illető megfelel a bank által a hitelezőkkel szemben támasztott követelményeknek. Amennyiben megvan a pénzintézet beleegyezése, háromoldalú szerződés köttetik a bank (a hitelező), az eredeti adós és az új adós között.

Ilyenkor azonban a banknak jogában áll megkövetelni az eredeti adóstól, hogy vállaljon anyagi kezességet az újdonsült adósért. Ugyanakkor a PTK 523. paragrafusának 2. pontja értelmében az eredeti hitelező által felkínált jelzálog az adósváltás után is megmarad. Azaz amennyiben az új adós nem teljesíti megfelelően a hiteltörlesztéssel kapcsolatos kötelezettségeit, a banknak módjában áll behajtani a tartozást az anyagi kezességet vállaló személytől, azaz az eredeti adóstól, vagy az eredeti adós által elzálogosított tulajdon terhére elégíti ki követeléseit.

hk