A fogyasztási hitelek törlesztéséről hadiállapot idején

„A háború miatt nem fizet a cég, amelynél dolgozom, így viszont nem tudom fizetni a vásárlási hitelemet a hűtő után, amelyet tavaly vettünk. Kihez forduljak?”

– A fogyasztási hitel olyan, a fogyasztónak (a kölcsönt felvevőnek) áru, szolgáltatás stb. megvásárlására nyújtott kölcsön, amely nem kapcsolódik a szóban forgó személy vállalkozói, független szakmai tevékenységéhez vagy a munkavállalói feladatai ellátásához köthető szükségleteihez. Mivel a háború kitörése, a munkahelyek megszűnése nagyon sok hitelfelvevő helyzetét ellehetetlenítette, a kormány előterjesztésére a parlament márciusban módosította A fogyasztási hitelezésről és A jelzáloghitelről szóló törvényeket.

A jogszabályi változások értelmében a hadiállapot idején és az annak megszűnését követő 30 napban a fogyasztó mentesül a hitelt nyújtóval szembeni felelősség alól a fogyasztói hitelszerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésének késedelme (a teljesítés elmulasztása, részleges teljesítése) esetén, nevezetesen a kötbér (bírság, büntetőkamat) és a szerződés által előírt egyéb fizetési kötelezettségek teljesítése alól. Ugyanakkor ne feledje, a fogyasztási hitelszerződés kiköti: a fogyasztó vállalja, hogy a kölcsön után – a szerződésben meghatározott feltételekkel – kamatot fizet. A fent említett jogszabály-módosítások nem mentesítenek véglegesen sem a kamatfizetés, sem a hitel összegének törlesztése alól, csupán lehetővé teszik, hogy az ügyfél pénzügyi következmények nélkül elodázza a fizetést. Vagyis a felvett hitelt és az utána járó kamatot előbb-utóbb mindenképpen vissza kell majd fizetni.

Az Ukrán Nemzeti Bank (NBU) áprilisban ajánlotta a pénzintézeteknek, hogy aktívabban javasolják ügyfeleiknek az adósságátütemezés vagy az úgynevezett „hitelvakáció”, azaz ideiglenes hiteltörlesztési szünet lehetőségét. Az NBU erre vonatkozó levele elérhető a jegybank hivatalos weboldalán (https://bank.gov.ua). Azonban tudni kell, hogy ezen eszközök alkalmazása a hitelfelvevővel egyetértésben a pénzintézetek számára csupán ajánlás, lehetőség, nem pedig kötelezettség.

Ezzel kapcsolatban jó tudni, hogy a hadiállapot idején tilos a hitelhasználati kamat emelése a fogyasztási kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítésének elmulasztása esetén, kivéve, ha a szerződés változó kamatozású.

Ritkán hangzik el, hogy a kötbér (bírság, büntetőkamat), egyéb szerződés szerinti fizetési kötelezettség alóli mentesség és a kamatemelés tilalma hadiállapot idején a fogyasztási hitel mellett kiterjed még:

• a legfeljebb 1 hónapos hiteltörlesztési futamidejű számla jóváírása formájában fogyasztói hitelre vonatkozó feltételt tartalmazó megállapodásokra;

• a kölcsönszerződésekre, amelyek nem írnak elő semmilyen kifizetést a rendelkezésre bocsátott pénzeszközök felhasználásáért;

• az olyan hitelmegállapodásokra, amelyek célja, hogy a fogyasztót feljogosítsák tranzakciók lebonyolítására pénzügyi eszközökkel, ha az ilyen ügyleteket a hitelt nyújtóval, esetleg az értékpapírpiac más szakmai szereplőjének részvételével vagy közreműködésével bonyolítják le;

• a vitarendezés eredményeként, bíróság által jóváhagyott megegyezés útján kötött szerződések alapján nyújtott kölcsönökre;

• a bizonyos állami programok vagy a helyi önkormányzati szervek programjai keretében kizárólag magánszemélyek meghatározott körének nyújtott kölcsönökre;

• a jogosulatlan hiteltúllépésre (a számla szerint végrehajtott tranzakció összege túllépi a szerződésben rögzített hitelkeretet);

• a zálogház által a zálogháznak megőrzésre átadott zálogtárgy fejében nyújtott hitelre, feltéve, hogy a fogyasztó kötelezettségei a zálogtárgy értékére korlátozódnak.

A fogyasztási hitelszerződésben meghatározott kötbér (bírság, büntetőkamat) és egyéb kifizetések, amelyeket 2022. február 24. után számítottak fel az ilyen szerződés szerinti késedelmes teljesítésért (teljesítés elmaradásáért, részbeni teljesítésért), leírandók.

A magánszemély tulajdonában lévő, a fogyasztási hitel fejében jelzálogjoggal terhelt ingatlanok esetében a bank a hadiállapot idején és az annak megszűnésétől számított 30 napon belül nem kezdeményezheti a hitel behajtását a jelzálogjoggal terhelt vagyontárgy tulajdonjogának megszerzésével, tilos az ilyen vagyontárgy eladása vagy értékesítése elektronikus árverésen. Nem megengedett továbbá a lakók kilakoltatása az olyan jelzáloggal terhelt lakóépületekből és lakóhelyiségekből, amelyekkel kapcsolatban a bíróság határozott a jelzálogjog érvényesítéséről.

A fentiek nem vonatkoznak a szóban forgó törvénymódosítások hatályba lépése után kötött szerződések alapján jelzáloggal terhelt ingatlan vagyonra, és az olyan szerződéssel jelzáloggal terhelt ingatlanvagyonra sem, melyet a jogszabály-módosítás hatálybalépése után módosítottak a felek egyetértésével a kötelezettségek teljesítési határidejének meghosszabbítása és/vagy a kamat, kötbér mértékének csökkentése tekintetében.

Javasolnám, hogy keresse fel bankját, hitelintézetét, és tájékoztassa őket arról, hogy milyen nehézségei támadtak a hiteltörlesztés terén. A napi hírekből ítélve a bankok nemegyszer ragaszkodnak hozzá, hogy ügyfelük folytassa a hiteltörlesztést. Ebben az esetben vigasztalja a tudat, hogy a hadiállapot idején nem büntethetik a hitellel kapcsolatos fizetési kötelezettségei elmulasztásáért. Megtörténhet azonban, hogy bankja egy olyan új hiteltörlesztési konstrukcióval áll elő, amely önnek is elfogadható. Érdemes tehát felvenni a kapcsolatot a pénzintézettel.    

hk