Biztosítsunk – de hogyan? (2.)

Segíts magadon… a biztosító is megsegít

A világ fejlett országaiban tíz keresettel rendelkező személy közül kilencnek van személy- és vagyonbiztosítása. Nálunk ez az arány pont fordított. Lássuk, mit kell tudni a legalapvetőbb biztosítási formákról.

Élet- és egészségbiztosítás. Ezt az önkéntes biztosítást bárki megkötheti saját maga, vagy családja részére. Egy személy esetén a minimális biztosítási összeg (az a maximális összeg, amit a biztosító fizet adott esetben a biztosítottnak) 8500 hrivnya (100 nem adózott minimálbér), a biztosítás díja (amit a biztosítást kötő személy fizet a biztosítónak) a kockázati tényezőktől függően 65-85 hr/év. A biztosítás egy évre szól, a szerződés minden évben megújítható. Ha a biztosítás egy családra, pl. négy személyre szól, a biztosító pár százalékos engedményt ad a befizetési díjra.

Amennyiben a biztosítást kötő személy az adott évben kórházi ápolásra, műtétre szorul, vagy valamilyen egészségügyi okból (pl. lábtörés) bizonyos időre munkaképtelenné válik, a biztosító a szerződésben meghatározottak szerint kártérítést fizet. Az élet- és egészségbiztosítás összegének nincs felső határa, igény esetén akár 1 millió hr is lehet. Kárpátalján az életbiztosítási összegek "plafonja" 50-100 ezer, míg Kijevben 400-500 ezer hrivnya.

Személyi balesetbiztosítás. Ez egy kötelező biztosítási forma, amit minden gépkocsival rendelkező fizikai vagy jogi személynek meg (kellene) kötnie. Amennyiben egy 4 iránytaxit üzemeltető vállalat nyolc gépkocsivezetőjére ilyen biztosítást köt, akkor minimális biztosítási összeg esetén (8500 hr személyenként) a befizetési díj egy évre 8x65 vagy 8x85 hr. Amennyiben a biztosított alkalmazottak közül valaki közúti balesetet szenved, a biztosító, a sérülés mértékének megfelelően, kártérítést fizet. Van egy szabályozási táblázat, melyben valamennyi sérülésfajta (koponyasérülés, belső sérülés, csonttörés) meghatározott százalékot "ér". Ha egy adott sérülés "5%-os", a biztosító a biztosítási összeg megfelelő részét fizeti, azaz 8500 hr esetén 425 hrivnyát.

Ingó és ingatlan vagyonbiztosítás. Ennek keretében biztosítható lakás, épületrész, irodahelyiség; technikai- és elektronikai berendezés; nyersanyag, késztermék és árukészlet; bútorzat stb. Biztosítási kockázatok: tűzeset, villámcsapás, természeti katasztrófa, robbanás, baleset okozta vízkár, valamint harmadik személy törvényellenes tevékenysége (lopás, betörés, rablás) és egyéb meghatározott események. A biztosító vállalja, hogy a biztosított vagyonban a fent felsorolt esetek okán bekövetkezett kárt megfizeti ügyfelének.

Első lépésben a biztosítandó vagyont, vagyontárgyat fel kell becsültetni, vagy igazolni kell annak piaci avagy mérlegértékét. A biztosítási összeg megegyezik a becsült vagy megállapított értékösszeggel. A befizetett díj a biztosítási összeg 0,05-0,3%-a, a biztosítási kockázat fajtájától, számától és egyéb tényezőktől függően.

A vagyon biztosítható egyetlen biztosítási kockázat ellen, pl. tűzeset, vagy több kockázat ellen: tűzeset, betörés és természeti katasztrófa, esetleg valamennyi kockázat ellen. Minden biztosítási kockázathoz meghatározott biztosítási díj tartozik. Például: tűzeset – a teljes biztosítási összeg 0,25%-a, villámcsapás – 0,1%, természeti katasztrófa – 0,15%. Amennyiben azonban a biztosítást kötő mindhárom szolgáltatást igénybe veszi, 0,35% helyett általában kevesebbet, pl. csak 0,3%-ot kell fizetnie. A biztosítás ideje 1 év.

Gyakorlati példa. Amennyiben van egy 100 ezer hrivnyát érő irodahelyiségünk, és az összes lehetséges biztosítási kockázat ellen bebiztosítjuk, az egy évre fizetendő biztosítási díj 490 hr lesz. Az ingóvagyon biztosítási díja a teljes biztosított vagyonérték 1,17%-a. Amennyiben az irodában lévő bútorzatot és technikai berendezést is bebiztosítjuk, ugyancsak 100 ezer hr értékben, akkor a biztosítási díj egy évre 1170 hrivnya. Összesen tehát 1660 hrivnyába kerül, hogy irodánk és annak berendezése nyolc meghatározott biztosítási kockázat ellen biztosítva legyen.

Az adott biztosítási kockázat bekövetkezte esetén a biztosító az elszenvedett kár mértéke szerint fizet ügyfelének. Ha a 2x100 ezer hrivnya értékű irodánk és annak berendezése leég, a biztosítási összeg teljes egésze kifizetésre kerül, mínusz az esetleg megmaradt vagyon értéke.

Járműbiztosítás. Az egyik legnépszerűbb biztosítási forma a gépkocsik Casco-biztosítása. Biztosítási kockázatok: közlekedési baleset, lopás, tűzeset, robbanás, természeti katasztrófa, állattal való ütközés, harmadik személy törvényellenes cselekedete (feltörés, lopás stb.). A valamennyi kockázati tényezőt tartalmazó biztosítást teljes Cascónak, a csak néhány, választott tényezős biztosítást részleges Cascónak nevezik. A biztosítás díja teljes Casco esetén a gépkocsi teljes értékének 2-6,5%-a, a gépkocsi súlyától, márkájától, a gépkocsivezetői gyakorlattól és egyéb tényezőktől függően.

Az Etalon biztosítótársaság például a tavalyi évben 33 ezer hrivnyát fizetett ki egy Nissan típusú személygépkocsira, melynek vezetője figyelmetlenségből belerohant egy álló traktorba.

Popovics Zsuzsanna